lijstje

Deze vragen moet je stellen tijdens een hypotheekgesprek

Laatst bijgewerkt op - leestijd

Zet deze 10 vragen op papier

Als je op huizenjacht bent, is het belangrijk om te weten wat je financiële mogelijkheden zijn. Een hypotheekgesprek biedt uitkomst. Hakan Seyban, hypotheekadviseur bij ABN AMRO, vertelt wat de allerbeste vragen zijn om te stellen.

Als je op zoek bent naar je droomhuis, is het belangrijk voor je om te weten wat je precies kunt lenen. Des te meer reden om je goed voor te bereiden op je allereerste hypotheekgesprek. ‘Hoe meer informatie je paraat hebt, hoe makkelijker wij een kloppend bedrag op tafel kunnen leggen,’ vertelt hypotheekadviseur Hakan Seyban. Ook adviseert hij om van tevoren al je vragen op papier te zetten. De meeste daarvan zullen logisch lijken, maar als je zelf geen financieel expert bent, zal je tijdens het gesprek overvallen worden door nieuwe begrippen en vergeet je zo de helft. Als je het proces al eens hebt meegemaakt, is dat meestal ook al weer wat jaartjes geleden.

Een goede voorbereiding is volgens Hakan Seyban het halve werk. ‘Als je je van tevoren hebt ingelezen, snap je sneller en makkelijker wat we aan tafel bespreken en kun je beter doorvragen.’ Neem daarom deze tien vragen mee. Dan weet je zeker dat je goed voorbereid je eerste hypotheekgesprek in gaat.

1. Wat als ik al een hypotheek heb?

Als je al vaker een huis hebt gekocht, kijk je niet alleen naar welke hypotheekvorm het best bij jouw situatie past, je bespreekt ook wat er gebeurt met je huidige hypotheek. Zo kun je in veel gevallen een deel van de bestaande aflossingsvrije hypotheek meenemen, maximaal voor de helft van de waarde van de nieuwe woning. Heb je een bankspaarhypotheek? Vraag dan wat er gebeurt met de opgebouwde waarde op de bankspaarrekening. Deze kun je ook meenemen naar een nieuwe hypotheek. Natuurlijk is ook de bestaande overwaarde een goed punt van gesprek.

2. Hoeveel kan ik per jaar boetevrij aflossen?

Een hypotheek sluit je af voor dertig jaar. Echter, er zijn mogelijkheden om deze tijd te verkorten, legt de adviseur uit. ‘Door tussentijds extra af te lossen ben je eerder vrij van verplichtingen, maar de mogelijkheden daarvoor verschillen per hypotheekvorm en de periode waarvoor je de rente vastzet.’

3. Welk effect hebben de schulden die ik heb?

‘Ook als je voor je gevoel geen schulden hebt, kan het best zo zijn dat je niet het maximale leenbedrag op basis van je inkomen kan lenen. In werkelijkheid heeft iedereen hiermee te maken. Niet alleen je studieschuld telt mee, ook de mogelijkheid tot rood staan op je bankrekening en de waarde van de telefoon die je bij je abonnement hebt uitgekozen.’

4. Kan ik lenen met mijn inkomsten? En wat als ik zelfstandig ondernemer ben?

Je hoeft niet altijd een vast contract te hebben, een intentieverklaring van je werkgever kan al genoeg zijn, legt Seyban uit. Een groot misverstand dat nog altijd heerst, is dat je als zelfstandige geen hypotheek kunt afsluiten: ‘Ook als je niet in loondienst bent, kun je gewoon bij ons langskomen. Zelfs als je nog maar één jaar voor jezelf werkt, al heeft dat wel consequenties voor het te lenen bedrag. Vanaf drie jaar ondernemen telt het zzp-inkomen volledig mee, met het laatste jaar als maximum.’

5. Tellen bonussen ook mee als inkomen?

‘Dat hangt ervan af. Hoe ‘bestendiger’ het inkomen is, hoe meer het wordt meegeteld. Een variabele bonus telt minder mee dan bijvoorbeeld vakantiegeld of een dertiende maand.’

6. Vanaf wanneer heeft het toekomstige pensioeninkomen invloed?

Als iemand 57 of ouder is, móét het hypotheekmaandbedrag ook betaalbaar zijn met je pensioeninkomen. Voor die leeftijd is het niet automatisch een gespreksonderwerp, maar dat maakt het niet minder belangrijk.

7. Is een overlijdensrisicoverzekering verplicht?

Seyban: ‘Dat is het niet, maar als je met z’n tweeën een huis wilt kopen, is het goed om te bedenken of de lasten ook met één inkomen te voldoen zijn als de ander wegvalt. Dan hoef je in zo’n zware periode in ieder geval niet meteen te denken aan verhuizen.’

8. Wat zijn de verschillen tussen bestaande bouw en nieuwbouw?

Bij nieuwbouw hoef je geen kosten koper te betalen: dat scheelt. Wel moet je aantonen dat je voor een periode van twaalf maanden dubbele lasten kunt blijven betalen. Als een nieuwbouwhuis kopen een optie is voor je, kun je ook bespreken hoe deze eerste periode financieel eruit kan zien, aangezien je vanaf de start van de bouw relatief steeds iets meer gaat betalen. Seyban: ‘Vraag in dat geval ook naar renteverlies tijdens de bouw.’

9. Is een hypotheek relatief voordeliger bij een energiezuinige woning?

Als een bestaande woning energielabel A heeft, is er grote kans dat je extra rentekorting krijgt. Maar als je van plan bent te verbouwen en duurzaamheidsmaatregelen wil treffen, bestaat de mogelijkheid dat je daarvoor meer kunt lenen. Met dat geld kun je bijvoorbeeld een warmtepomp aanschaffen of het huis beter (laten) isoleren. Vaak kun je bij nieuwbouw duurzaamheidskorting krijgen, omdat deze woningen al volgens de nieuwe duurzame normen worden gebouwd. Sowieso is het goed om eventuele andere rentekortingen te bespreken, tipt de adviseur. ‘Soms is er bijvoorbeeld een korting als je je salaris bij de hypotheekverstrekker laat binnenkomen.’

10. Welke kosten zijn fiscaal aftrekbaar?

Een huis kopen heeft invloed op je belastingaangifte. Denk bijvoorbeeld aan hypotheekrenteaftrek. Maar ook kosten rondom de koop en verkoop van je woning kun je aftrekken van je inkomsten voor de belasting. Een hypotheekadviseur geeft niet altijd fiscaal advies, maar kan je zeker helpen met eventuele vragen.

De rente is al een tijd historisch laag. De voorspellingen zijn dat het wel een tijdje zo blijft.

Een vraag die je je hypotheekadviseur niet hoeft te stellen is of hij of zij denkt dat de rente gaat stijgen, lacht Seyban. ‘Ik heb een glazen bol en ik wrijf er dagelijks over, maar tot nu toe zie ik nog steeds de toekomst niet. De rente is al een tijd historisch laag. De voorspellingen zijn dat het wel een tijdje zo blijft, maar dat heeft met zo veel factoren te maken dat het moeilijk te zeggen blijft.’

Verdiep je verder in dit onderwerp. Dan ben je weer helemaal bij.