artikel

Zo regel je als zzp’er je hypotheek

Laatst bijgewerkt op - leestijd

'Ik had geen idee dat dit mogelijk was zonder vaste baan'

Inkomen vormt een essentieel onderdeel voor het krijgen van een hypotheek en het maximum te lenen bedrag. Met een vaste baan breng je loonstrookjes mee. Maar wat als je zzp’er bent, kun je dan wel een huis kopen? Het komt misschien als een grote verrassing, maar zelfs als je slechts een jaar voor jezelf werkt is het mogelijk een hypotheek aan te vragen. Zo kocht zzp’er Youri Schippers onlangs zijn droomhuis.

Niet alleen Youri Schippers (34) verruilde na zeven jaar auditor in loondienst te zijn geweest zijn baan voor hetzelfde werk als zelfstandige, ook zijn vrouw is zzp’er in de corporate wereld. Twee jaar nu, vertelt Schippers. ‘Tijdelijk een minder inkomen is een ingecalculeerd risico als je voor jezelf begint, natuurlijk weet je dat er mindere jaren komen. Op dit moment zitten we gelukkig in een economisch goede tijd. Wel realiseerden we ons dat we zelf voor ons pensioen moesten gaan zorgen. Dan kun je jaarlijks geld in een pensioenpot stoppen óf je koopt een groter, duurder huis dat je aflost en waar je tegelijkertijd in woont. Dat idee lag dus in het verschiet, maar toen we ons droomhuis tegenkwamen werd dat proces versneld.’

Toch een hypotheekgesprek

Niet heel handig: de auditor werkte pas een jaar voor zichzelf. Volgens de regels telt dan slechts 75% van je inkomen mee. Nog minder handig: zijn vrouw was een groot deel van haar afgelopen jaar als zelfstandige met zwangerschapsverlof, waardoor ook haar inkomen een stuk lager lag. Het stel kreeg dan ook verscheidene malen te horen dat het afsluiten van een hypotheek voor het gewenste leenbedrag er hoogstwaarschijnlijk niet in zou zitten. ‘Ook bij ABN AMRO twijfelden ze er in eerste instantie aan of het zin had een afspraak te maken met een adviseur. Omdat ze snapten dat het inkomen van een zelfstandige nou eenmaal kan variëren, gingen we toch om de tafel zitten.’

Onze adviseur keek gelukkig verder dan zijn neus lang was.

Youri Schippers vertelt over de prognoses en het businessplan die hij maakte en over de flexibiliteit van de hypotheekadviseur met wie ze in zee gingen. ‘Ik snap ook wel dat er regels zijn waar een bank zich aan moet houden, maar dat je situatie wordt gezien als méér dan alleen cijfers was ongelooflijk aangenaam. Als zelfstandige word je afgerekend op het feit dat je inkomsten niet voor langere tijd zijn zeker gesteld, terwijl je in vaste dienst toch ook steeds gemakkelijker kunt worden ontslagen. Om een vrouw af te rekenen op een lager inkomen omdat ze zwanger is riekt ook naar een ongelijke behandeling. Ik merkte dat onze adviseur verder keek dan zijn neus lang was, voor hem telde ook het verhaal erachter. Hij deed echt zijn best voor ons.’

Met succes. Het stel wist zelfs budget voor een verbouwing mee te financieren. Een deel daarvan is bestemd voor verduurzaming van de woning, als eerste wordt vloerisolatie aangebracht. ‘We willen ook graag zonnepanelen op het dak, maar dat komt later. Als we weer een heel goed jaar hebben gedraaid,’ lacht Schippers.

Juist als zzp'er wil je weten waar je aan toe bent.

‘Natuurlijk moet je je zaak beter onderbouwen dan iemand in loondienst, maar dat weet je. Dat we op deze manier alsnog de hypotheek konden krijgen voor het huis dat we zo graag wilden, dat was geweldig nieuws.’ Ook welkom vond Schippers het duidelijke adviesrapport over de gevolgen van bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheid. ‘Dat voelt voor ons net even wat belangrijker. Zo heeft de adviseur inzichtelijk gemaakt voor welk bedrag we ons moeten verzekeren om in dat geval in ons huis te kunnen blijven wonen. Juist als je zzp’er bent, is het fijn om zo goed te weten waar je aan toe bent.’

Hypotheekadviseur Piet Goudswaard licht toe:

‘Veel mensen denken ten onrechte dat als je voor jezelf werkt, je geen hypotheek kunt krijgen. Waar het uiteindelijk om draait is het vaststellen van een zogenoemd ‘vast en bestendig inkomen’. Daarvoor hoef je echter niet in vaste dienst te zijn. ABN AMRO heeft zelfs allerlei adviseurs in dienst die zijn gespecialiseerd in financiële situaties die afwijken, zoals bijvoorbeeld zelfstandig ondernemerschap. Natuurlijk is een prognose belangrijk, maar er kunnen prima redenen zijn om daar in positieve zin van af te wijken. Als dat niet meer binnen het standaard beleid past, moet ik misschien zelfs met een sterke onderbouwing langs een fiatteur. Het gebeurt echter geregeld dat we een hypotheek dan alsnog voor elkaar krijgen. Harde cijfers zijn belangrijk, maar ze zeggen lang niet alles.’

Verdiep je verder in dit onderwerp. Dan ben je weer helemaal bij.